Vincent Leroy AXA Prévoyance & Patrimoine Paris (75)

Vos questions les plus fréquentes

• Que couvre vraiment le régime obligatoire d'un indépendant ou d'une profession libérale en cas d'arrêt de travail ?

  Le régime obligatoire des travailleurs non salariés (TNS) et professions libérales offre une couverture bien inférieure à celle des salariés. En cas d'arrêt de travail, les indemnités journalières varient selon votre caisse : la CARMF (médecins) verse des indemnités à partir du 91e jour seulement. La CIPAV et d'autres caisses libérales prévoient des délais de carence encore plus longs aves des indemnités parfois inexistantes. Le montant versé couvre rarement vos charges fixes : loyer du cabinet, charges sociales, emprunts professionnels.

  Résultat : pendant plusieurs mois, vous pouvez percevoir 30 à 50 % de vos revenus habituels tout en conservant 100 % de vos charges. Un contrat de prévoyance individuelle adapté à votre statut permet de combler cet écart, de choisir votre délai de carence et de protéger à la fois vos revenus personnels et votre activité professionnelle. Ce bilan de couverture est gratuit et réalisé sur mesure selon votre caisse, votre revenu et vos charges réelles.

• Comment préparer sa retraite quand on est travailleur non salarié (TNS) ou profession libérale ?

  Les TNS et professions libérales cotisent à des caisses de retraite obligatoires spécifiques (CARMF, CIPAV, CARPIMKO, CNBF, CAVEC…) dont les niveaux de pension sont souvent inférieurs à ceux du régime général. Anticiper est donc indispensable. Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est aujourd'hui le dispositif le plus efficace pour les indépendants : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite des plafonds Madelin ou du plafond Fillon, réduisant ainsi votre imposition actuelle tout en constituant un capital retraite.

  En fonction de votre statut (gérant majoritaire, profession libérale réglementée, SASU), les règles fiscales et les plafonds diffèrent. Un audit de votre situation permet de déterminer le montant optimal à épargner chaque année, le support le plus adapté à votre profil de risque, et de coordonner votre épargne retraite avec votre prévoyance et votre optimisation de rémunération.

• Quels sont les avantages fiscaux disponibles pour un TNS ou dirigeant en matière de prévoyance et retraite ?

  Les travailleurs non salariés (TNS) et dirigeants disposent de leviers fiscaux puissants souvent sous-exploités. Le contrat Madelin permet de déduire les cotisations de prévoyance, santé et retraite complémentaire du bénéfice imposable, dans des limites significatives.

  Le Plan d'Épargne Retraite (PER) individuel offre une déductibilité des versements du revenu imposable, avec des plafonds calculés sur la base du PASS et des revenus professionnels.

  Pour les gérants de SASU, la rémunération peut être optimisée via une combinaison dividendes/salaire associée à des contrats collectifs.

  Pour les gérants majoritaires de SARL, le statut TNS ouvre droit aux contrats Madelin. Ces dispositifs permettent de réduire l'impôt sur le revenu ou l'IS tout en construisant une protection réelle.

  Chaque situation étant unique, un bilan personnalisé est indispensable pour identifier les plafonds disponibles et les combinaisons optimales selon votre statut juridique et votre niveau de revenus.

• Qu'arrive-t-il financièrement à mon entreprise et ma famille si je deviens invalide ou si je décède ?

  Pour un indépendant ou un dirigeant, invalidité et décès ont des conséquences financières immédiates sur trois niveaux.

  Vos revenus personnels chutent brutalement : le régime obligatoire verse une pension d'invalidité partielle, souvent insuffisante pour maintenir votre niveau de vie et régler vos charges fixes. Votre entreprise est menacée : sans vous, l'activité peut s'arrêter, les charges continuent, et vos associés ou salariés se retrouvent en difficulté.

  Votre famille est exposée : en l'absence de capital décès ou de rente suffisante, le remboursement des emprunts professionnels et personnels peut peser lourdement. La Garantie Homme Clé protège l'entreprise, les garanties croisées entre associés sécurisent la continuité, et un contrat prévoyance individuel protège vos revenus et vos proches.

  Un audit de votre situation actuelle permet d'identifier précisément les écarts entre ce que couvre votre régime obligatoire et ce dont vous avez réellement besoin.

• Pourquoi réaliser un bilan social et patrimonial, et à quelle fréquence le mettre à jour ?

  Un bilan social et patrimonial est un état des lieux complet de votre protection financière personnelle et professionnelle.

  Il analyse ce que couvre réellement votre régime obligatoire (arrêt de travail, invalidité, décès, retraite), identifie les écarts par rapport à vos besoins réels, et cartographie vos actifs, vos charges et vos risques financiers.

  Pour un TNS, une profession libérale ou un dirigeant, ce bilan est indispensable car votre situation est plus complexe qu'un salarié : statut juridique, caisse de retraite spécifique, charges de structure, associés, famille.

  Il doit être mis à jour à chaque événement majeur : changement de statut, hausse de revenus, nouvel emprunt, naissance, acquisition immobilière, embauche de salariés. En dehors de ces événements, un point annuel est recommandé. Ce bilan est réalisé gratuitement, sans engagement, et débouche sur des préconisations concrètes adaptées à votre situation.

  Prenez rendez-vous pour en bénéficier.