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En tant qu’assureur de personnes, nous vous protégeons, vous, vos proches et ce que vous avez de plus cher à travers des solutions adaptées couvrant l’ensemble de vos besoins en prévoyance, retraite, gestion de patrimoine, etc.

 

Pour vous accompagner au mieux, nous vous proposons au préalable un bilan gratuit et complet de votre situation sociale et patrimoniale.

 

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Notre agence est située à Saint-Cloud et nous nous déplaçons pour vous rencontrer chez vous ou dans votre entreprise.

 

Nous sommes là pour vous écouter, vous informer et vous accompagner sur tous les grands sujets qui vous tiennent à cœur : prendre soin de votre santé, être mieux préparé face aux risques (décès, invalidité, etc.), dynamiser votre épargne, préparer votre retraite, protéger vos proches, etc.

 

Notre force ? Une expertise reconnue et un sens développé du conseil qui nous permettent de gagner votre confiance et de vous protéger pour longtemps.

 

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Changer d'assurance emprunteur pour faire des économies

Depuis le 1er janvier 2018, tout titulaire d'un prêt immobilier a la possibilité de changer d'assurance emprunteur. C'est votre cas ?

Vous pouvez faire d'importantes économies. Parlons-en !


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Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Pour obtenir un crédit immobilier, les banques demandent de souscrire une assurance emprunteur. Elle peut intervenir en cas de décès, d'invalidité ou d’incapacité de travail. C’est une sécurité pour l’assuré, sa famille et bien évidement pour la banque qui est ainsi garantie du remboursement du crédit.

Généralement, l’assurance emprunteur est proposée par l’organisme de crédit via un contrat collectif. Or une autre possibilité, peu connue, existe : souscrire un contrat d’assurance auprès de l’assureur de son choix. Elle permet de se protéger avec l’assureur et les garanties de son choix.
 
Les deux approches sont complémentaires, certains clients préfèrent avoir une offre tout en un crédit + assurance de prêt générique, d’autres préfèrent choisir avec leur conseiller ou agent la meilleure couverture pour leur situation personnelle.

 
Qu’est-ce qui a changé depuis le 1er janvier 2018 ?

L’amendement Bourquin (SAPIN II) permet aux personnes titulaires d’un prêt immobilier de changer d’assurance à chaque date anniversaire du contrat. Seule condition, les garanties doivent être au moins équivalentes à celles souscrites auprès de la banque.

 

Quels sont les avantages de changer d’assurance emprunteur ?


C’est le moment pour les emprunteurs de faire jouer la concurrence et de comparer les prix et les garanties.

Les économies envisageables sont loin d’être négligeables : le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40% du coût total du crédit immobilier. Les économies varient selon le profil et l’âge et peuvent aller pour certains de 3 000 €, à 11 000 €, voire 15 000 € ou plus pour d’autres.

Et ce n’est pas tout, c’est l’occasion pour les emprunteurs d’être mieux protégé et d'obtenir des garanties mieux adaptées à leurs besoins.

Vous avez un prêt immobilier en cours ? Faites des économies sur votre assurance emprunteur !

Découvrez comment la Gestion Pilotée peut vous permettre de réveiller votre épargne

Vous manquez de temps pour vous occuper de votre épargne ? Vous ne vous sentez pas à l'aise avec les marchés financiers ? Vous êtes conscient que le niveau de rentabilité est lié à la qualité du pilotage ? 

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  Nos actualités AXA Prévoyance & Patrimoine

Retraite : combien coûte un rachat de trimestres en 2018 ?

Il n’est pas rare de devoir effectuer un rachat de trimestres pour obtenir un taux plein de retraite. Focus sur le dernier mode de calcul en vigueur.

Lorsqu’il manque à l’assuré des trimestres pour obtenir le taux plein, celui-ci a la possibilité d’effectuer un rachat de trimestres sur ses années d’études supérieures et années incomplètes. On parle de « versement pour la retraite » (VPLR).

La circulaire CNAV du 20 mars 2018 rappelle qu’un arrêté détermine le barème des versements applicables aux assurés qui font une demande de VPLR. Le montant du versement est déterminé en fonction de l’âge de l’assuré, de la moyenne du salaire ou revenu et de l’option choisie. Deux options sont possibles :

  • Le rachat de trimestres au titre du taux seul (option 1)
  • Le rachat de trimestres au titre du taux et de la durée d'assurance (option 2)

Les tarifs varient en fonction de l'option de rachat de trimestre retraite choisie.

L’arrêté du 21 octobre 2012 a fixé, pour l’année 2013, le barème des versements pour la retraite. En l’absence de publication d’un nouveau barème depuis cette date, le barème établi pour l’année 2013 demeure applicable pour les années 2014, 2015, 2016, 2017 et 2018. Seuls les montants des tranches de salaires par revenus exprimés par référence au plafond annuel de la sécurité sociale évoluent chaque année.

Le Plafond annuel de la Sécurité sociale étant de 39 732 € en 2018, trois tranches de revenus par salaire moyen sont retenues :

  • Moyenne annuelle de salaires/revenus n’excédant pas 75 % du montant annuel du plafond, soit 29 799 € en 2018
  • Moyenne annuelle de salaires/revenus supérieure à 75 % et n'excédant pas 100 % du montant annuel du plafond, soit entre 29 799 et 39 732 € en 2018
  • Moyenne annuelle de salaires/revenus excédant le montant annuel du plafond (39 732 € en 2018)

Pour les assurés âgés de 67 ans et plus à la date de la demande, le montant des cotisations de rachat est déterminé sur la base du montant prévu pour les assurés âgés de 62 ans et diminué de 2,5 % par année révolue au-delà de cet âge (62 ans), sans limitation de durée.

En cas de divorce, qui garde le contrat retraite ?

Que se passe-t-il en cas de divorce lorsqu’un contrat de retraite individuel a été souscrit ?

L’objet du litige : le contrat PRÉFON retraite

La Cour de Cassation s’est prononcée le 28 février 2018 sur les opérations de partage à la suite d’un divorce.

L’objet de déchirement entre les deux ex-époux : un contrat PRÉFON retraite souscrit par Monsieur, mais financé par des fonds communs à hauteur de 22 718 euros.

Le souscripteur du contrat retraite soutient que le contrat étant liquidé uniquement sous la forme d'une rente viagère versée postérieurement à la cessation de l'activité professionnelle du titulaire, les cotisations versées à partir de fonds communs constituent des dettes définitives de la communauté n'ouvrant pas droit à récompense.

Il s’appuie pour soutenir sa position sur les articles du Code civil traitant des pouvoirs que chacun des époux a pour passer seul les contrats qui ont pour objet l’entretien du ménage, ce type de dette ne donnant pas lieu à récompense à la communauté.

Le souscripteur conserve le contrat, mais doit compenser le paiement des cotisations par des fonds communs

La Cour ne retient pas cette argumentation. Elle constate effectivement que le contrat retraite est indisponible à la date de la dissolution de la communauté, mais ajoute qu’il a été alimenté par des fonds communs.

Elle retient que ce contrat retraite, qui ne profite qu'à l'affilié, constitue un propre par nature. Or, comme les cotisations ont été payées avec des deniers communs, l'époux doit récompense à la communauté.

Il ne s’agit donc pas d’intégrer le montant total du capital atteint sur ce contrat de retraite (92 746 €) dans l’actif de la communauté à partager, mais de compenser les cotisations payées au cours du mariage par des fonds communs.

La Cour de Cassation donne donc raison à la Cour d’appel qui a exactement déduit que les droits nés du contrat de retraite complémentaire ne pouvant qu'être attribués, après la dissolution de la communauté, au souscripteur ou au bénéficiaire désigné, il devait en être tenu compte dans les opérations de partage.

AGIRC - ARRCO : Ce qui va changer pour les salariés en 2019

Quel impact va avoir la fusion des régimes dans le calcul de ma retraite ? 

 


 

Le couple / rendement risque

Ce principe est à la base de tout type d’investissement : pourquoi sont-ils étroitement liés ?

 


 

Effectuer des donations de son vivant

Donner quand on est encore en vie permet d’aider ses enfants quand ils en ont le plus besoin tout en réduisant les futurs droits de succession qu’ils auront à payer.

Faire une donation de son vivant mérite réflexion. Comme on peut espérer vivre aujourd’hui aisément jusqu’à 80-90 ans, cela signifie que ses descendants vont hériter autour de 60 ans, c’est-à-dire à un âge avancé où ils n’auront plus vraiment besoin de leur héritage. A contrario, en donnant tôt à ses enfants, ce coup de pouce peut leur permettre de financer leurs études, de se constituer un apport personnel pour acquérir leur résidence principale ou, dans le cas d’une donation d’un bien immobilier, de leur éviter de payer un loyer s’ils l’habitent ou de bénéficier d’un revenu régulier s’ils le mettent en location.

En outre, donner de son vivant permet de limiter les futurs frais successoraux qu’auront à prendre en charge ses ayants droit à son décès. Si les abattements au titre de la donation sont presque identiques à ceux au titre de la succession, ils présentent l’avantage de pouvoir être renouvelés. Ainsi, selon la fiscalité en vigueur au 01.11.2017, il est possible de donner en franchise d’impôt jusqu’à 100.000 euros par enfant tous les 15 ans alors que l’abattement successoral, également fixé à 100.000 euros par enfant, ne s’appliquera par essence… qu’une seule fois. En donnant régulièrement sans dépasser les abattements, on peut ainsi réduire les droits de succession que ses héritiers auront à payer. Il existe plusieurs donations du vivant.

Les dons manuels

Comme leur nom l’indique, les dons dits « manuels » sont des dons qui peuvent s’effectuer de la main à la main. Il peut s’agir d’un bijou, d’une voiture ou d’une œuvre d’art, mais aussi d’une somme d’argent, de pièces ou de lingots d’or ou d’un portefeuille de titres. Ils peuvent être soumis aux abattements liés aux droits à titre gratuit ( donations), dont les montants dépendent du lien de parenté entre le donateur (celui qui effectue la donation) et le donataire (celui qui accepte la donation). L’abattement étant individuel, un couple peut réaliser un don manuel à l’un de ses enfants d’une valeur de 200.000 euros en franchise d’impôt (si pas de donation antérieure et rapportable à la succession).

Les dons d’argent

Les dons familiaux de sommes d’argent concernent uniquement les dons numéraires (espèces, chèque, virement, mandat). Le donateur doit être âgé de moins de 80 ans et le donataire de 18 ans et plus. Le don doit être réalisé au bénéfice d’un enfant, petit-enfant ou arrière-petit-enfant. En l’absence de descendance, il peut s’agir des neveux et nièces ou, s’ils sont décédés, de leurs enfants (petits-neveux et petites-nièces). L’abattement s’élève à 31.865 euros, renouvelable tous les 15 ans. Le don d’argent est cumulable avec le don manuel.

La donation-partage

Cette donation permet de figer la valeur des biens au moment où ils sont donnés. De cette façon, il n’y a pas de risque de recalcul lors de la succession et donc d’éventuelles indemnités à verser aux ayants droit qui auraient pu être pénalisés. La donation-partage est particulièrement pertinente en cas de don de titres financiers (actions, obligations…).

En fonction des supports d’investissement, certains héritiers peuvent en effet bénéficier de plus-values tandis que d’autres peuvent subir des moins-values. Avec la donation-partage, seule la valeur des portefeuilles lors du don est comptabilisée dans la succession, sans prendre en compte les pertes ou les gains engrangés par la suite. Attention : la donation-partage se fait par acte authentique et ne peut s’effectuer qu’avec l’accord de l’ensemble des donataires.

La donation en nue-propriété

Par acte authentique, le donataire se voit attribuer la nue-propriété du bien mobilier ou immobilier donné et le donateur en conserve l’usufruit (la jouissance). La valeur du bien est alors minorée de la valeur de l’usufruit. Les droits de donation sont donc moins élevés comparés à ceux pour une donation en pleine propriété.

En outre, si la donation en nue-propriété porte sur la résidence principale du donateur, celui-ci est autorisé à louer le logement. Dans le cas où l’usufruitier part vivre en maison de retraite, il peut ainsi percevoir des loyers qui l’aideront à payer son hébergement[1].

[1] Selon règlementation en vigueur.

 

 

L’âge moyen de départ à la retraite augmente de 1 an et 4 mois

En progression continue depuis 2010, l’âge moyen de départ à la retraite fin 2016 était de 61,8 ans : 62 ans et 1 mois pour les femmes et 61 ans et 6 mois pour les hommes. En 6 ans, il a augmenté de 1 an et 4 mois. 

En progression continue depuis 2010, l’âge moyen de départ à la retraite fin 2016 était de 61,8 ans : 62 ans et 1 mois pour les femmes et 61 ans et 6 mois pour les hommes. En 6 ans, il a augmenté de 1 an et 4 mois. Ainsi, entre les générations 1951 et 1955, la proportion de personnes retraitées à 61 ans est passée de 73 à 34 %.

Ces chiffres, issus de la dernière étude de la DREES, illustrent l’impact de la réforme des retraites de 2010 qui a relevé à la fois l’âge légal d’ouverture des droits à la retraite de 60 à 62 ans et l’âge du taux plein, aussi appelé âge d’annulation de la décote, de 65 à 67 ans.

D’ailleurs, l’augmentation de l’âge d’annulation de la décote a eu un impact sur le taux de retraités de 65 ans puisqu’il passe de 94 à 91 % en 2016.

Avant 2010, l’âge moyen de départ à la retraite avait diminué avec la mise en place des dispositifs de départs anticipés pour carrière longue et l’amélioration des carrières féminines. C’était notamment le cas pour les retraités ayant entre 56 et 59 ans qui ont globalement augmenté entre 2004 et 2008. Leur nombre diminue à partir de 2009 avec le durcissement des conditions d’éligibilité aux dispositifs.

Pour les personnes parties à la retraite avant la réforme de 2010, la diminution de l’âge moyen de départ couplée aux gains d’espérance de vie a permis une augmentation de la durée de vie passée à la retraite de 4 ans et 11 mois en moyenne par rapport à la génération de 1926. Ainsi, elle s’établit à 25 ans pour la génération de 1940 et de 26 ans et 6 mois pour la génération de 1950.

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